매달 10만원만 저축하면 정부가 30만원을 더해주는 통장이 있다는 사실, 알고 계셨습니까? 저도 처음 이 소식을 접했을 때 "이게 정말 가능한 일인가?" 싶었습니다. 원금 포함 400%라는 수치가 믿기지 않았거든요. 하지만 정부가 5060세대의 경제적 노후빈곤 해소를 위해 실제로 시행하고 있는 제도입니다. 중장년층을 위한 정책이 드문 상황에서 이런 혜택이 나왔다는 건 분명 반가운 소식입니다. 특히 우리 5060 중장년층은 자녀 교육비나 결혼 자금 때문에 본인의 노후를 놓치기 쉬운데 정부에서 이러한 정책을 시행 한다고 하니 많은 5060세대가 이용을 했으면 합니다.
희망저축계좌, 정말 400% 수익률이 가능한가
희망저축계좌는 크게 두 가지 유형으로 나뉩니다. 여기서 '희망저축계좌'란 근로능력이 있는 저소득층의 자산형성을 돕기 위해 정부가 본인 저축액에 매칭 지원금을 더해주는 제도를 의미합니다(출처: 보건복지부).
희망저축계좌1은 생계·의료 수급자를 대상으로 하며, 본인이 매월 10만원씩 36개월 동안 저축하면 정부가 월 30만원씩 총 1,080만원을 지원합니다. 저축액 360만원에 정부지원금 1,080만원, 여기에 이자까지 더하면 약 1,440만원 이상의 목돈이 만들어지는 구조입니다. 제가 직접 계산기를 두드려봤는데, 이건 정말 일반 시중은행에서는 찾아볼 수 없는 조건이었습니다.
희망저축계좌2는 차상위 계층을 대상으로 합니다. 여기서 '차상위 계층'이란 기준 중위소득 50% 이하에 해당하는 가구를 말합니다. 중위소득(Median Income)이란 전체 가구를 소득 순으로 나열했을 때 정확히 중간에 위치한 가구의 소득을 의미합니다(출처: 통계청).
희망저축계좌2의 경우 1년차에는 월 10만원, 2년차에는 월 20만원, 3년차에는 월 30만원씩 차등 지원하여 총 720만원을 매칭해줍니다. 본인 저축액 360만원과 합치면 1,080만원이 되는 셈이죠. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 4인 가구 기준 월소득 320만원 이하면 해당된다는 점도 놀라웠습니다.
가입 조건을 정리하면 다음과 같습니다.
- 희망저축계좌1: 기준 중위소득 40% 이하, 생계·의료수급자, 근로활동 중
- 희망저축계좌2: 기준 중위소득 50% 이하, 주거·교육수급자 또는 차상위계층
- 공통사항: 매월 10만원씩 36개월 저축, 교육이수 필수
중요한 건 소득인정액입니다. 이는 실제 근로소득뿐만 아니라 재산을 소득으로 환산한 금액까지 포함됩니다. 배기량 2000cc 이상이거나 차량가액 500만원 이상의 차량을 보유하면 100% 소득으로 환산되고, 주택의 경우 대도시 기준 6,900만원을 초과하는 금액의 1.04%가 월 소득으로 계산됩니다. 제 경험상 이 부분 때문에 월급은 적어도 차나 집 때문에 탈락하는 경우를 주변에서 여러 번 봤습니다.
자영업자라면 노란우산공제도 함께 챙기세요
자영업자에게는 퇴직금이 없습니다. 직장인은 퇴사할 때 퇴직금이라도 받지만, 가게 문 닫을 때 손에 쥐는 건 아무것도 없는 경우가 대부분이죠. 노란우산공제는 바로 이 문제를 해결하기 위한 제도입니다. 여기서 '노란우산공제'란 소기업·소상공인을 위한 법정 퇴직금 적립제도로, 폐업이나 노령 시 목돈을 마련할 수 있도록 돕는 공적 제도입니다(출처: 중소벤처기업진흥공단).
2024년부터 소득공제 한도가 상향되었습니다. 연소득 4천만원 이하 자영업자는 최대 600만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 종전 500만원에서 100만원 늘어난 금액입니다. 4천만원이하 구간은 400만원, 1억원 초과도 200만원까지 공제가 가능합니다.
저도 주변 자영업자 지인에게 이 제도를 소개했는데, "장사도 안 되는데 이런 것까지 할 여유가 어딨냐"는 반응이었습니다. 하지만 지금 당장은 힘들어도 10년, 20년 후를 생각하면 달라집니다. 직장인들은 적어도 퇴직금이 있지만, 자영업자는 가게 정리하고 나면 손에 남는 게 없거든요.
노란우산공제의 핵심 혜택을 정리하면 이렇습니다.
- 소득공제: 연간 최대 600만원까지 종합소득에서 공제
- 지자체 희망장려금: 매월 1~3만원씩 최대 24개월 추가 적립
- 압류 방지: 폐업·파산 시에도 납입금 전액 보호
- 대출 지원: 납입액의 최대 90%까지 저금리 대출 가능
사업자등록증이 없는 프리랜서도 가입할 수 있다는 점도 알아두셔야 합니다. 보험설계사, 학습지 교사, 배달라이더처럼 3.3% 원천징수 대상 인적용역 제공자도 해당됩니다. 맞벌이 자영업자 부부라면 각자 가입해서 따로따로 소득공제를 받을 수 있으니 이것도 놓치지 마세요.
정부는 5060세대가 경제적으로 어려운 상황에서도 스스로 미래를 준비하려는 의지를 보일 때, 그 노력의 몇 배를 되돌려주겠다는 메시지를 던진 셈입니다. 희망저축계좌든 노란우산공제든, 이런 제도는 알고 신청하는 사람만 혜택을 받습니다. 제가 가장 안타까웠던 건 복지센터 직원분께 여쭤봤을 때 "이런 제도가 있는 줄 모르고 놓친 분들이 정말 많다"는 말씀이었습니다. 지금이라도 가까운 행정복지센터나 주민센터를 방문해서 본인이 해당되는지 상담받아보시기 바랍니다. 작은 시도 하나가 10년 후 전혀 다른 결과를 만들 수 있으니까요.